En los últimos años han proliferado programas y cursos de inversión que prometen independencia financiera, acceso a “métodos infalibles” o ingresos pasivos en poco tiempo. El problema aparece cuando, detrás del curso, se esconde un contrato de financiación opaco: el alumno se inscribe pensando que accede a un contenido formativo y, sin advertirlo, firma un préstamo que se paga directamente al “mentor” o academia, quedando el consumidor con una deuda de varios miles de euros incluso si decide darse de baja del curso.

Este mecanismo es una práctica cada vez más frecuente y genera numerosas consultas legales. ¿Es esto legal? ¿Se puede anular el préstamo? ¿Qué derechos tiene el consumidor?

En esta entrada analizamos la situación desde el punto de vista legal, explicando qué dice la ley y cómo actuar.

¿Cómo funciona este tipo de estafa?

Aunque los formatos pueden variar, el patrón suele ser parecido:

1. Se ofrece un curso de inversión con supuestos resultados extraordinarios.

2. Para facilitar la inscripción, se propone una “financiación” rápida o un “pago aplazado sin intereses”.

3. El alumno firma electrónicamente un contrato que, en realidad, es un préstamo personal con una financiera externa.

4. La empresa formadora cobra inmediatamente, mientras que el consumidor queda obligado a pagar la deuda.

5. Si el alumno intenta cancelar el curso, la academia puede aceptar la baja… pero el préstamo permanece vigente, porque es un contrato independiente.

Esta estructura se conoce como financiación vinculada a un contrato de prestación de servicios, pero en estos casos suele utilizarse de manera abusiva u opaca.

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¿Qué dice la ley en España?

Falta de información y consentimiento viciado (art. 1265 y ss. Código Civil)

Para que un contrato sea válido, el consentimiento debe ser libre e informado. Si el consumidor pensaba que estaba aceptando un pago aplazado del curso, pero en realidad firmó un préstamo con una entidad financiera, nos encontramos ante un posible vicio del consentimiento. Este tipo de situaciones pueden conducir a la nulidad del contrato:

• Error esencial sobre la naturaleza del contrato.

• Ocultación de la existencia del préstamo o de sus condiciones.

• Información insuficiente o engañosa.

Contratos vinculados según la Ley de Créditos al Consumo 

Cuando un préstamo se contrata específicamente para pagar un curso, estamos ante un crédito vinculado, regulado en los arts. 26 y 29 de la Ley de Créditos al Consumo. La norma establece que: “Si el servicio contratado (el curso) no se presta, se presta de forma deficiente, o el consumidor ejerce el derecho de desistimiento, el préstamo puede quedar sin efecto.”

La financiera y la empresa formadora quedan interrelacionadas, y la nulidad del contrato principal puede afectar al contrato de financiación. Es decir: si el curso es anulable, el préstamo también puede serlo.

Publicidad engañosa según la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios

Los artículos 20 y siguientes obligan a que toda oferta comercial sea clara, veraz y comprensible. Si se oculta deliberadamente que existe un préstamo, su importe real, el tipo de interés o que el contrato es independiente del curso, estaríamos ante publicidad engañosa, lo que permite reclamar la nulidad o una indemnización.

Derecho de desistimiento (14 días naturales)

Si el curso se contrató a distancia (online) y se firma un préstamo vinculado, el consumidor puede desistir dentro de 14 días naturales del curso, y del préstamo, sin penalización alguna.

Muchos consumidores desconocen este derecho, y algunas academias intentan evitar que se ejerza.

¿Qué hacer si te has dado de baja del curso pero el préstamo sigue en vigor?

Contacta con nosotros. Un abogado experto en consumo sabrá qué herramientas utilizar para solicitar la cancelación del préstamo por escrito, invocar el vicio en el consentimiento, requerir la información necesaria y solicitar la nulidad del mismo.

En Abogados Garnata nos preocupamos por nuestros clientes. Si necesitas ayuda con asuntos de consumo estamos encantados de responder tus dudas haciendo clic aquí.

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